“郝記者，這次車(chē)險(xiǎn)改革價(jià)格調(diào)整幅度夠大的，我剛收到的車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)比上年便宜好多?！弊罱?chē)主馮先生與《中國(guó)汽車(chē)報(bào)》記者聊起他的車(chē)，明年1月該續(xù)保了，前幾天接到經(jīng)銷(xiāo)商的續(xù)保電話(huà)，一聽(tīng)報(bào)價(jià)令他大吃一驚。今年他繳納的商業(yè)險(xiǎn)為8717元，這次報(bào)價(jià)僅為3927元，便宜了一半還多。

　　9月19日，《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》正式實(shí)施，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是16個(gè)字：費(fèi)用降低、保額提高、險(xiǎn)類(lèi)拓寬、自主增強(qiáng)。車(chē)險(xiǎn)綜合改革落地整一月，保險(xiǎn)公司“按兵不動(dòng)”、4S店有些焦慮、維修保持觀(guān)望、消費(fèi)者最先受益，一場(chǎng)大戲才剛剛拉開(kāi)帷幕。

　　■車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)混亂、中介利潤(rùn)腰斬

　　車(chē)險(xiǎn)綜改實(shí)施首月，最先暴露出的問(wèn)題就是混亂。成都新元素汽車(chē)集團(tuán)運(yùn)營(yíng)總經(jīng)理鄧囿文直言，從這個(gè)月開(kāi)始，車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)特別混亂。因自主系數(shù)不一、各家報(bào)價(jià)策略不同，市場(chǎng)上出現(xiàn)了一車(chē)一價(jià)、一人一價(jià)、一日一價(jià)，甚至一時(shí)一價(jià)的混亂局面。

　　當(dāng)前的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)正處于價(jià)格及政策調(diào)整頻繁的階段。由于各保險(xiǎn)公司在改革初期都會(huì)根據(jù)車(chē)商、代理、電網(wǎng)銷(xiāo)等不同渠道，嘗試不同的自主系數(shù)和報(bào)價(jià)策略，因此出現(xiàn)了同一輛車(chē)相同車(chē)況，不同保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)差異很大，同一家保險(xiǎn)公司，不同時(shí)段報(bào)價(jià)差異也很大，不同保險(xiǎn)公司或者同一保險(xiǎn)公司不同渠道甚至能報(bào)出五、六種價(jià)格。

　　“這對(duì)我們4S店影響也很大，沒(méi)法給客戶(hù)報(bào)出一個(gè)統(tǒng)一的價(jià)格。如果現(xiàn)在的報(bào)價(jià)客戶(hù)不付費(fèi)，一小時(shí)后保費(fèi)價(jià)格可能又變了，可能上漲也可能下降，客戶(hù)只能碰運(yùn)氣了。現(xiàn)在的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格就跟股票一樣，隨時(shí)變化?！编囙笪母嬖V記者，這不僅給消費(fèi)者帶來(lái)選擇困擾，也給保險(xiǎn)公司、中介機(jī)構(gòu)、代理人增加了工作量，使工作效率大打折扣。

　　除了報(bào)價(jià)混亂，隨著保費(fèi)規(guī)模的下降，4S店的保險(xiǎn)代理費(fèi)用收入也大幅降低。一位銷(xiāo)售中端合資品牌汽車(chē)的經(jīng)銷(xiāo)商向記者大吐苦水，單車(chē)平均保險(xiǎn)收益少了多達(dá)1000元，讓本已艱難度日的4S店更是雪上加霜。海聯(lián)慧豐投資管理集團(tuán)有限公司副總經(jīng)理靳檁也表示，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)利潤(rùn)的確有所下降，新車(chē)保費(fèi)約下降30％，舊車(chē)保費(fèi)約下降20％，手續(xù)費(fèi)更是下降了幾倍，對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商的利潤(rùn)影響的確不小。

　　具體而言，續(xù)保手續(xù)費(fèi)往往有優(yōu)惠，如果中介費(fèi)率降低，經(jīng)銷(xiāo)商給客戶(hù)的返點(diǎn)也相應(yīng)下調(diào)，利潤(rùn)影響還不是很大。但是新車(chē)銷(xiāo)售卻有很大沖擊，以南北大眾為例，交強(qiáng)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率不變，新車(chē)商業(yè)險(xiǎn)從原來(lái)的平均5000元下降到現(xiàn)在的不到4000元，收益也從2500元下降到幾百元，前后相差五、六倍之多。

　　靳檁進(jìn)一步分析，本輪改革對(duì)獨(dú)立維修企業(yè)的保費(fèi)收入也會(huì)有一定影響。作為代理渠道之一，維修廠(chǎng)以前多靠相對(duì)低的保費(fèi)搶占市場(chǎng)，但現(xiàn)在手續(xù)費(fèi)被收回到很小的幅度，特別像北京這樣的城市，政策執(zhí)行非常堅(jiān)決，這對(duì)獨(dú)立維修企業(yè)的保費(fèi)收入的影響是顯著的，進(jìn)而還會(huì)波及到事故車(chē)?yán)碣r業(yè)務(wù)的推送。一位不愿意透露姓名的獨(dú)立維修企業(yè)負(fù)責(zé)人告訴記者，店內(nèi)保費(fèi)規(guī)模下降，對(duì)于維修企業(yè)來(lái)說(shuō)，意味著未來(lái)事故車(chē)的數(shù)量也在減少，這塊收入的下降可以想象。

　　■綜改長(zhǎng)遠(yuǎn)利好行業(yè)

　　最近，業(yè)內(nèi)對(duì)于本次車(chē)險(xiǎn)綜合改革抱以高度關(guān)注。記者本以為采訪(fǎng)過(guò)程中，行業(yè)各方參與主體會(huì)怨聲四起，但事實(shí)上，被采訪(fǎng)的多位業(yè)內(nèi)人士均著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，普遍認(rèn)為困難總歸是暫時(shí)的，本輪車(chē)險(xiǎn)綜改推動(dòng)行業(yè)向好的趨勢(shì)可以預(yù)見(jiàn)，也值得點(diǎn)贊。

　　上述獨(dú)立維修企業(yè)負(fù)責(zé)人就表示，本次改革對(duì)4S店的挑戰(zhàn)更大，獨(dú)立維修企業(yè)目前還多是持觀(guān)望態(tài)度，先看4S店有什么動(dòng)作。保險(xiǎn)傭金下降和定損折扣降低的確是客觀(guān)事實(shí)，但也蘊(yùn)藏著不小的機(jī)會(huì)。本次改革之后，車(chē)險(xiǎn)服務(wù)條款增多，對(duì)于維修企業(yè)來(lái)說(shuō)，如果能把增值服務(wù)做好，接下來(lái)客戶(hù)的黏性會(huì)大大提升，這其實(shí)是一個(gè)利好消息，“雖然改革表面看起來(lái)沖擊不小，但對(duì)于看重客戶(hù)滿(mǎn)意度的企業(yè)來(lái)說(shuō)，還是有很多機(jī)遇可抓?！?/p>

　　“這次綜改除了麻煩一點(diǎn)外，我覺(jué)得對(duì)4S店的利潤(rùn)影響不是很大，經(jīng)銷(xiāo)商還不至于叫苦不迭?！编囙笪慕忉?zhuān)萝?chē)銷(xiāo)售多是將保險(xiǎn)費(fèi)用一起打包，如果保險(xiǎn)費(fèi)用降低，但新車(chē)價(jià)格會(huì)略有上浮，消費(fèi)者總體付費(fèi)差別不大。以前因?yàn)?S店保費(fèi)比其他渠道要高，消費(fèi)者在4S店購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)還多有意見(jiàn)?，F(xiàn)在保費(fèi)大幅下降，4S店車(chē)險(xiǎn)價(jià)格與其他渠道相差無(wú)幾。在同樣價(jià)格的情況下，消費(fèi)者反而會(huì)更愿意選擇4S店，畢竟出險(xiǎn)后客戶(hù)更愿意到熟悉的店進(jìn)行維修。從這個(gè)角度看，車(chē)險(xiǎn)綜改對(duì)4S店是利好的。

　　靳檁對(duì)此表示認(rèn)同。他判斷，新車(chē)銷(xiāo)售價(jià)格會(huì)逐步回升，以彌補(bǔ)經(jīng)銷(xiāo)商在保險(xiǎn)利潤(rùn)上的損失。車(chē)險(xiǎn)綜改對(duì)整個(gè)行業(yè)都是一件好事兒。對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，利好是實(shí)實(shí)在在的花錢(qián)少了。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，盡管目前還不是很明顯，但在監(jiān)管部門(mén)緊抓手續(xù)費(fèi)上調(diào)的情形之下，未來(lái)盈利水平一定會(huì)得到改善。

　　從經(jīng)銷(xiāo)商的角度來(lái)看，重要的合作伙伴——保險(xiǎn)公司盈利水平如果得到改善，才會(huì)有資金和精力投入到產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新優(yōu)化中，才有可能將客戶(hù)維護(hù)得更好，這些其實(shí)才是行業(yè)最急需的。對(duì)于車(chē)險(xiǎn)綜改效果的判斷，不應(yīng)該只站在4S店或者維修廠(chǎng)的角度，而是應(yīng)該從行業(yè)的角度來(lái)審視。

　　“重要的合作伙伴一定要盈利，短期內(nèi)車(chē)險(xiǎn)利潤(rùn)的下降，尚沒(méi)有完全體現(xiàn)在新車(chē)優(yōu)惠的減少上，但失去的利潤(rùn)早晚會(huì)收回來(lái)，只是時(shí)間問(wèn)題。當(dāng)某個(gè)時(shí)間段產(chǎn)能降低，供求關(guān)系得到改善之后，價(jià)格會(huì)回調(diào)到新的平衡狀態(tài)，那時(shí)整個(gè)行業(yè)的生態(tài)就會(huì)變好，所以車(chē)險(xiǎn)綜改的陣痛是必須要經(jīng)歷的。行業(yè)生態(tài)向好，行業(yè)內(nèi)的每家企業(yè)都會(huì)受益。”靳檁說(shuō)。

　　靳檁進(jìn)一步指出，獨(dú)立維修企業(yè)的狀況也是同樣的道理。保險(xiǎn)公司是獨(dú)立維修企業(yè)的合作伙伴，以前給維修廠(chǎng)的定損價(jià)格相對(duì)于4S店偏低，因此維修廠(chǎng)可能會(huì)采購(gòu)一些成本較低的備件，客戶(hù)的車(chē)輛維修水平也不一定可以得到保證，久而久之客戶(hù)會(huì)離開(kāi)維修廠(chǎng)。但如果整個(gè)生態(tài)好轉(zhuǎn)，維修廠(chǎng)從另一個(gè)角度上來(lái)看，也會(huì)成為受益者?！拔液苤С周?chē)險(xiǎn)綜合改革，保險(xiǎn)公司不達(dá)到合理的盈利水平，甚至不盈利，保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)步就會(huì)非常緩慢，無(wú)法投入人力、財(cái)力、物力到提升和創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)上面，這對(duì)整個(gè)汽車(chē)行業(yè)一定是不利的?！?/p>

　　■保險(xiǎn)科技賦能綜改

　　面對(duì)陣痛期的挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司該如何積極應(yīng)對(duì)？中介機(jī)構(gòu)如何抓住機(jī)遇、凸顯價(jià)值？車(chē)險(xiǎn)科技又該如何為車(chē)改注入新動(dòng)力呢？車(chē)險(xiǎn)數(shù)字化解決方案老牌服務(wù)商——熊貓保險(xiǎn)科技首席執(zhí)行官兼創(chuàng)始人王剛判斷，一般情況下，經(jīng)過(guò)和中介機(jī)構(gòu)3至6個(gè)月的博弈，保險(xiǎn)公司的價(jià)格政策和模式都將趨于穩(wěn)定。

　　但這次改革正好趕在車(chē)險(xiǎn)業(yè)績(jī)占比最重的四季度，年底追求銷(xiāo)量，預(yù)計(jì)新車(chē)價(jià)格兩個(gè)月內(nèi)即會(huì)出現(xiàn)分水嶺，市場(chǎng)也會(huì)加速分化，也就是在11月中旬至12月底，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)便能逐漸探索出一些適應(yīng)市場(chǎng)的打法，調(diào)整方案也將逐步到位。與此同時(shí)，部分中小保險(xiǎn)公司和部分中介機(jī)構(gòu)可能會(huì)受市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇以及無(wú)法提供差異化服務(wù)模式等原因，慢慢退出車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，市場(chǎng)進(jìn)入新的平衡。

　　王剛進(jìn)一步指出，很多矛盾的解決需要依賴(lài)科技手段。毋庸置疑的是，車(chē)險(xiǎn)科技公司將為車(chē)險(xiǎn)綜合改革注入新的動(dòng)力。一是為保險(xiǎn)公司監(jiān)控市場(chǎng)投放的保費(fèi)策略，便于更好地實(shí)現(xiàn)一車(chē)一價(jià)；二是幫助中介機(jī)構(gòu)有效拓展團(tuán)隊(duì)，更方便快捷地報(bào)價(jià)、出單、業(yè)務(wù)管理；三是可通過(guò)AI業(yè)務(wù)訓(xùn)練機(jī)器人、外呼機(jī)器人、電銷(xiāo)系統(tǒng)、續(xù)保系統(tǒng)及CRM系統(tǒng)等為中介機(jī)構(gòu)科技賦能；四是為4S店提供續(xù)保提醒、客戶(hù)分級(jí)、DMS（汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商管理系統(tǒng)）及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)協(xié)同一體化，提升續(xù)保率；五是幫助保險(xiǎn)公司通過(guò)精準(zhǔn)客戶(hù)畫(huà)像及大數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)；六是通過(guò)大數(shù)據(jù)進(jìn)行智能定損、反欺詐及精細(xì)化經(jīng)營(yíng)。

　　需要特別提出的是，目前保險(xiǎn)行業(yè)的信息化其實(shí)是保險(xiǎn)主體公司的信息化，而更多的銷(xiāo)售主體依然缺乏易用、高效的展業(yè)工具、管理系統(tǒng)等來(lái)提升自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。但王剛堅(jiān)信，車(chē)險(xiǎn)綜合改革后，科技會(huì)在車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，不論是承保、理賠、定價(jià)、服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)中扮演和承擔(dān)越來(lái)越重要的角色，也會(huì)有越來(lái)越多的車(chē)險(xiǎn)科技公司投身并為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供更好的行業(yè)解決方案，助力行業(yè)數(shù)字化升級(jí)。

　　編輯：焦玥

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