銀行業(yè)戰(zhàn)“疫”行動(dòng)進(jìn)行中。

距離銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）以及《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》（以下簡(jiǎn)稱《進(jìn)一步通知》），已經(jīng)過(guò)去10多天的時(shí)間了。

涉及個(gè)人信貸方面的引導(dǎo)政策，各家銀行具體都是怎樣執(zhí)行的呢？

消金界發(fā)現(xiàn)，有關(guān)對(duì)企業(yè)的金融支持政策，各銀行的響應(yīng)都非常迅速，中小企業(yè)的困難已經(jīng)被廣泛的注意到，各地也陸續(xù)出臺(tái)很多措施，幫助中小企業(yè)解決資金壓力。

支持企業(yè)的邏輯很好理解，保企業(yè)就是保就業(yè)，就是保企業(yè)后面千千萬(wàn)萬(wàn)的個(gè)人和家庭。

而與大張旗鼓宣傳支持中小企業(yè)相比，在個(gè)人信貸政策的傾斜上，目前大多數(shù)銀行都做了“低調(diào)”處理。

消金界了解到，付出成本的不可控制與難以估計(jì)，或許是銀行業(yè)的主要考量。而在落實(shí)中，他們還要盡可能落實(shí)監(jiān)管要求，這其中的可操作空間在哪里？

消金界統(tǒng)計(jì)了六大行以及多家主要商業(yè)銀行對(duì)外的新政策，發(fā)現(xiàn)各家之間有差異。

其中，工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行公示的優(yōu)惠政策，較農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行要窄。招商銀行雖然低調(diào)處理，但已快速反應(yīng)，落實(shí)了相關(guān)政策；浦發(fā)不僅響應(yīng)了政策，也表現(xiàn)出靈活創(chuàng)新的一面，或許值得其他行借鑒。

銀保監(jiān)會(huì)政策引導(dǎo)

在個(gè)人信貸政策的傾斜上，目前大多數(shù)銀行都做了“低調(diào)”處理。究其原因，還要先看一下銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的兩則通知。

1月26日的《通知》要求各會(huì)管單位，對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人群，要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限。

而到了1月31日的《進(jìn)一步通知》則要求，對(duì)因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人群，金融機(jī)構(gòu)要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限。與此同時(shí)，相關(guān)逾期貸款可以不作逾期記錄報(bào)送，已經(jīng)報(bào)送的予以調(diào)整。對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的個(gè)人和企業(yè)，可依調(diào)整后的還款安排，報(bào)送信用記錄。

對(duì)比來(lái)看，《進(jìn)一步通知》細(xì)化政策的適用對(duì)象，由《通知》中的“受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人群”，延展到了“對(duì)因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人群”。相應(yīng)的措施則包括：延后還款期限、延期免上征信。

這一表述的變化值得關(guān)注，因?yàn)楦骷毅y行具體的執(zhí)行政策，很大一部分是在適用對(duì)象上做文章。

銀行具體措施

銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《通知》是政策上的引導(dǎo)，各家銀行肯定會(huì)響應(yīng)監(jiān)管的要求，出臺(tái)具體的實(shí)施方案，但是銀行也還有一定自己解讀和實(shí)施的空間。

先看六大行對(duì)銀保監(jiān)會(huì)通知中，有關(guān)個(gè)人信貸政策傾斜的落實(shí)情況。

請(qǐng)輸入素材整理：消金界，信息來(lái)源：銀行官網(wǎng)圖說(shuō)

從表格中我們可以清楚的看到，建設(shè)銀行對(duì)通知要求的執(zhí)行是“縮水版”的，適用對(duì)象僅僅是參加疫情防控的醫(yī)護(hù)人員、政府工作人員，甚至不包括確診病例，優(yōu)惠政策也僅僅是違約不進(jìn)入違約名單。

而工商銀行執(zhí)行的同樣是“縮水版”，適用對(duì)象僅僅包括參加疫情防控的醫(yī)護(hù)人員、工作人員，以及確診患者和疑似人員及其配偶，沒(méi)有其他受疫情影響的客戶，具體政策中也沒(méi)有“延遲還款”一項(xiàng)。

農(nóng)業(yè)銀行開會(huì)時(shí)，高層表示要“不折不扣”的執(zhí)行監(jiān)管要求。事實(shí)證明，農(nóng)行的政策也是六大行中覆蓋范圍最廣，優(yōu)惠政策最多的一家。

與工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行相比，農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行將受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人群也納入了優(yōu)惠政策的使用范圍。

再看主要的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行。

素材整理：消金界，信息來(lái)源：銀行官網(wǎng)及客服請(qǐng)輸入圖說(shuō)

僅僅在公開的政策上，“零售之外”招商銀行，這次顯得有些另類：無(wú)論是官網(wǎng)上還是APP上，都看不到招商銀行對(duì)銀保監(jiān)會(huì)“延遲還款”政策的落實(shí)措施，甚至智能客服也沒(méi)有設(shè)置這個(gè)選項(xiàng)。

零售之王在這次響應(yīng)中落后了嗎？

消金界找到兩位招商銀行的用戶，他們雖然平時(shí)都在上海工作，但現(xiàn)在一個(gè)回湖北老家過(guò)年，他所在的地級(jí)市疫情嚴(yán)峻，已經(jīng)封城，何時(shí)能回上海工作還是個(gè)未知數(shù)，而另一位則因?yàn)楣径虝r(shí)間內(nèi)不能復(fù)工，索性在江蘇老家待到企業(yè)開工。

他們分別接通了招商銀行信用卡的客服，在做了簡(jiǎn)短的說(shuō)明之后，客服立刻就回應(yīng)說(shuō)，可以根據(jù)他們的情況給與適當(dāng)照顧，最后，他們一個(gè)是延期還款，一個(gè)還完最低還款額后，剩下的金額給了一個(gè)月的免息。

消金界注意到，招行客服并沒(méi)有要求他們進(jìn)一步提供受疫情影響的證明。由此可見(jiàn)，雖然招行還沒(méi)有公布具體的落實(shí)政策，但是事實(shí)上已經(jīng)在執(zhí)行，而且效率也比較高。

其實(shí)招行“曖昧”的態(tài)度，正好反應(yīng)了銀行面對(duì)銀保監(jiān)會(huì)“延遲還款”的真實(shí)態(tài)度。

大行執(zhí)行縮水版，招行悄無(wú)聲息的足量執(zhí)行，背后其實(shí)都反應(yīng)了“延遲還款”引導(dǎo)政策影響的巨大。

僅從“受疫情影響”這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，就夠銀行頭疼的了，怎樣算“受疫情影響”？怎樣證明？執(zhí)行起來(lái)有難度，更有成本。

這應(yīng)該是就是為何工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行一刀切的砍掉了“受疫情影響”這一點(diǎn)。但不排除只是低調(diào)宣傳，收緊口徑，而在在實(shí)際執(zhí)行中，已考慮到實(shí)際情況，將其納入新政策中。

招行雖然在實(shí)打?qū)嵉膱?zhí)行，但是也絕不聲張，因?yàn)樵跊](méi)有一切沒(méi)有明朗之前，銀行也搞不清這一政策的成本，到底有多高。

消金界注意到，浦發(fā)銀行雖然回應(yīng)的晚，但是從其具體措施看，顯然是經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間測(cè)算和考量的，比較具有借鑒意義，下一步，很可能會(huì)有銀行效仿。

根據(jù)浦發(fā)銀行信用卡中心頒布的政策，對(duì)于參與抗擊疫情的醫(yī)護(hù)人員及政府工作人員、已確診客戶，合理延后還款期限，并且豁免信用卡當(dāng)年年費(fèi)及卡片工本費(fèi)、補(bǔ)換卡費(fèi)、掛失費(fèi)、信用卡取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、逾期還款違約金、現(xiàn)金分期轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)多項(xiàng)費(fèi)用。對(duì)參與抗擊疫情的醫(yī)護(hù)人員及政府工作人員，會(huì)提高授信額度，保障分期需要。

而對(duì)疫情影響較大的地區(qū)及行業(yè)的特邀客戶，則提供自由分期、賬單分期5-9折的分期折扣，特邀客戶指定時(shí)間內(nèi)辦理賬單分期、自由分期，期數(shù)6期及以上并且分期申請(qǐng)金額達(dá)5000元或以上標(biāo)準(zhǔn)的，可獲得58元-188元不等的分期刷卡金。

在這里，浦發(fā)銀行不但響應(yīng)了監(jiān)管的要求，還做起了營(yíng)銷。

消金界了解到，目前各個(gè)銀行針對(duì)疫情影響“延期還款”的政策，都還是在政策層面，具體的執(zhí)行細(xì)節(jié)還在評(píng)估、制定中。

但無(wú)論如何，短期的讓利，既是考驗(yàn)，也是機(jī)遇。此次疫情過(guò)后，消費(fèi)者也許會(huì)憑銀行的表現(xiàn)用腳投票，真正能解用戶燃眉之急的銀行，一定也能收獲更多客戶的青睞。

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