不花一分錢，把車開回家，這樣的廣告讓人心動。近期，彈個車、毛豆新車網(wǎng)、優(yōu)信二手車等平臺打著“零首付”“一成首付”口號在地鐵里、網(wǎng)絡上大做廣告，既能不花錢開走車，還“包購置稅和送保險”，真有這樣的好事嗎？

調查發(fā)現(xiàn)，所謂“零首付購車”套路滿滿，不僅實際支付價格遠高于普通汽車貸款，廣告里說的“包購置稅和送保險”也只是噱頭，消費者仍需為此買單，此外，保險續(xù)保、提前還款等方面都需要消費者睜大眼睛。

更令人擔憂的是，由于國家明確規(guī)定，新車首付不得低于20%，這些通過零首付購買的車輛實際產(chǎn)權并不屬于消費者，一旦發(fā)生糾紛，或者出現(xiàn)交通事故，處理起來異常復雜。

“以租代購”多年前便已在國外出現(xiàn)，是一種成熟的汽車金融融資租賃方式，但被國內互聯(lián)網(wǎng)模仿后，卻模糊了“租賃”的本質，不少網(wǎng)站不僅有虛假宣傳之嫌，甚至可能會重蹈此前現(xiàn)金貸、消費貸等同類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的覆轍，觸碰監(jiān)管紅線。 

首付低？尾款藏“貓膩”

由阿里巴巴和螞蟻金服聯(lián)合戰(zhàn)略投資的彈個車，其廣告語就是“一成首付彈個車”，在地鐵、影院經(jīng)常能看到它的廣告。在其App新車一欄中，有五款汽車可以零首付購車，另外大部分車首付款在10%左右。

記者嘗試購買一輛2017款大眾朗逸1.6L自動舒適版，App顯示廠商建議零售價為13.69萬元，并包含購置稅以及送一年保險。記者在頁面上看到，有10%~20%不等的首付款供選擇，10%首付款為13600元。在購車說明中顯示，根據(jù)螞蟻金服個人信用評估，每位買家的首付比例也會有所不同。

根據(jù)App給出的一年分期方案，除去首付1.36萬元之外，如果分12期償還，月供為2998元，另外需支付3000元交車服務費，頁面上清清楚楚寫著首年包括購置稅和一年保險。

記者根據(jù)這個方案計算，一年后需支付的尾款應該是136900（總價）-13600（首付）-2998×12（一年分期付款總額）=87324元，這還沒有把交車服務費計算在內。然而，在該方案中卻顯示，消費者需支付的尾款是102600元，兩個數(shù)字之間相差15276元。

是記者的數(shù)學學得不好嗎？對于記者的質疑，彈個車中山北路店店長吳女士表示，這筆差價是這輛車的購置稅、上牌費、GPS費用等，但沒有具體費用明細表，至于網(wǎng)站上對“包含購置稅和保險”的說明，她避而不談。

彈個車淘寶旗艦店客服人員則表示，購置稅確實已包含在第一年的費用中，但尾款是新車使用一年后，根據(jù)行業(yè)標準制定的一個車輛殘值，并不是簡單地用指導價減去第一年支付費用得出的結果。

然而，無論哪種說法，都沒有在彈個車的分期方案中明確說明，消費者稍不留神，很可能便會稀里糊涂多付1萬多元。

類似的情況并非只在彈個車上出現(xiàn)。毛豆新車網(wǎng)同樣主打低首付購新車，記者在上面找到了同款2017款大眾朗逸1.6L自動舒適版，標價也是13.69萬元，包含購置稅以及送一年保險，另有2900元的交車服務費。

毛豆新車沒有一年期方案，至少是24期起，仍以這款車為例，10%首付24期還款的方案是：首付1.36萬，月供5804元，24個月需支付152986元。在毛豆的頁面上，并沒有如彈個車一樣寫著尾款支付金額，但在購車說明里，卻有一個名為留購價的項目，項目說明是“在融資租賃關系終止后，承租人支付租賃物的殘值或者合同約定價值之后獲得租賃物的所有權，這個支付的價格就是留購價”。

毛豆新車網(wǎng)的銷售員鐘先生告訴記者，留購價本來是5000元，但公司墊付4999元，所以購車者在分期結束后，最后只需付1元錢就能辦理車輛過戶。但這個說法并未在官網(wǎng)上出現(xiàn)，四年租期滿后，購車者究竟要支付多少“留購價”，網(wǎng)站的解釋空間很大。

記者計算了一下，加上交車服務費，彈個車的一年期購車價一共是155176元，以13.69萬元的建議零售價為基數(shù)，年利率相當于13.3%，而在線下的4S店，這款車的落地價約為13萬元，如果以此為基數(shù)計算，年利率則提高至19.3%。

線下4S店一般提供兩年無息貸款，只是首付需在30%~40%左右。“這是大眾汽車指定的銀行規(guī)定，最低首付要達到30%?！币患掖蟊?S店銷售人員告訴《IT時報》記者，她建議資質好的消費者盡量避免到電商平臺上購車，因為實際支付的費用并不便宜。

廣東廣信君達律師事務所律師李騫表示，根據(jù)央行2018年1月1日新修訂并施行的《汽車貸款管理辦法》規(guī)定，自用傳統(tǒng)動力汽車貸款最高發(fā)放比例為80%，也就是說，首付最低為20%，因此擅自采用“零首付”購車方式的平臺，可能導致銀行解除貸款合同，不予發(fā)放貸款，也可能面臨購車者通過訴訟追究其賠償責任的問題。

買新車？不，是租車

為了規(guī)避政策風險，這些新車或二手車平臺，雖然廣告上說的都是“零首付，新車開回家”，網(wǎng)站上寫的是“毛豆新車買車與其他貸款買車的對比”，但實際上，在沒還清尾款前，這輛車并不屬于你。

吳女士透露，第一年，車輛的產(chǎn)證掛在浙江大搜車融資租賃有限公司名下，且上南京牌照?！耙荒曛?，無論選擇分期付尾款還是一次性付清尾款，都可以辦理過戶，并且過戶費用及相關稅費由平臺承擔?！?/p>

另外，第一年，機動車登記證書也不會給買家，買家手里只有汽車合格證和行駛證。毛豆新車網(wǎng)的做法也和彈個車類似，鐘先生透露，要等結清尾款后才能辦理過戶。

也就是說，在消費者以零首付或者一成首付開走新車后，只是與網(wǎng)站平臺指定的租賃公司形成一個租賃合同，每個月支付的費用，嚴格意義上說，應該是租車費，而且融資租賃公司不受人民銀行和銀保監(jiān)會關于貸款比例的限制。

這其實是一種在國外流行多年的“以租代購”模式，消費者可以先以較低成本租車，一定時間后，如果對車滿意，可以直接將其購買下來。該模式幾年前被國內線下4S店引入，但發(fā)展并不迅速，主要原因之一是這些以租代購的車型大多是老款，購車一年后的退車概率非常高，而且由于所有權不屬于購車人，一旦出現(xiàn)糾紛，處理異常復雜。

在彈個車中山北路店，記者碰到了前來處理車輛劃痕事宜的丁超（化名）。今年春節(jié)前夕，他在彈個車中山北路門店定了一輛價格為30萬元左右的英菲尼迪，首付3萬多元，月供7千多元。提車時，他發(fā)現(xiàn)車上有一道劃痕，“我當時急著用車，還是接車了，中山北路店說好給我2000元油卡或等值卡作為補償，我同意了。”

可是等了一個多月，丁超也沒有拿到補償，多次打客服電話，客服的回答總是“在走流程”。

一氣之下，丁超停止償還月供，但違約不僅產(chǎn)生了每天約35元的滯納金，一個多星期前，他的車在半夜被彈個車拖走了?！败嚴镅b著我公司的營業(yè)執(zhí)照等資料，導致我這段時間根本沒辦法處理公司事務?！倍啻温?lián)系客服未果，丁超只能到提車門店尋求解決方案?！拔蚁Ｍ劝褨|西取出來，再來解決劃痕、月供等問題?！倍〕f。

根據(jù)《中華人民共和國合同法》第二百三十七條規(guī)定，融資租賃合同是出租人根據(jù)承租人對出賣人、租賃物的選擇，向出賣人購買租賃物，提供給承租人使用，承租人支付租金的合同。

“車主和平臺在第一年實質上是租賃關系，車主一旦出現(xiàn)還款違約，前期支付的車款也只能按照租金處理，車輛的所有權依然屬于平臺，平臺可以隨意處置車輛再賣給其他人?！崩铗q解釋說。

對于逾期后扣車的違約處理行為，彈個車客服告訴記者，并不會在逾期短信通知中告知用戶會發(fā)生拖車行為，當然也不會告知具體的拖車時間，只會在拖車行為發(fā)生后告知使用者。

正因如此，一些小的“零首付購車”平臺，故意設置障礙使購車人無法及時還款，造成事實違約，然后直接利用GPS定位和手中留存的鑰匙，將車拖走，甚至將車二次抵押，購車人不僅要繼續(xù)支付高額租金，還拿不到車，這也是最近被監(jiān)管方和公安部門嚴厲打擊的“套路貸”。

一位業(yè)內人士表示，除了“套路貸”風險之外，如果出現(xiàn)交通事故，處理起來肯定比處理自己名下的車麻煩，需要平臺的營業(yè)執(zhí)照、公章等。

彈個車淘寶旗艦店客服說到，保單放在平臺這邊，碰到交通事故，可以直接打客服電話，由客服協(xié)助解決，但具體怎么處理，并沒有詳細解釋。

租后轉購？還有好多“坑”

在彈個車和毛豆新車網(wǎng)的金融方案中，都有兩年期甚至更長的分期方案，彈個車提供尾款分期服務，也即一年后，可以轉讓車輛所有權，但尾款分期償還，由于此前支付的費用已經(jīng)超過了20%，實際上購車人此時是按照二手車的方式重新做了貸款申請，而毛豆新車則與基本租賃方式一樣，無論24期、36期還是48期，每期月供都算租金，最后繳納留購價后完成所有權轉讓。

兩家網(wǎng)站都提供退車服務，一年后，如果消費者不滿意，可以提出退車。

但實際上，退車條件非常多，比如彈個車規(guī)定一年行駛里程不超過2萬公里（超出部分需要支付超里程費）；車輛經(jīng)檢測查驗后確認符合《驗車標準》載明事項；車輛檢測查驗不存在《重大事故車輛認定標準》載明事項；車輛無未處理交通違章記錄且無任何罰金；雙方確認車輛現(xiàn)狀并清算已發(fā)生費用，進行車輛及相關物料交付，才算退車完畢。

有業(yè)內人士透露，能真正退車的不到1%。

除了退車難，想提前還款也沒那么容易。彈個車的線下銷售人員告訴《IT時報》記者，提前還款沒有違約金，但彈個車淘寶旗艦店客服卻表示，后面36期可以提前還款，但需支付違約金的比例是剩余本金的7%。

不同渠道人士說法不一，那么究竟實際操作如何呢？在彈個車買了一輛斯柯達明銳的馬先生就遇到過讓他措手不及的情況，這輛車第一年首付是13700元，月供1999元，尾款是99900元。用滿一年后，他想把車買下來，但覺得分期付尾款利息又太高，因此想一次性付清尾款。

可是，當他在彈個車App上點擊申請尾款購車時，卻發(fā)現(xiàn)訂單總金額里除了99900元的尾款，還有一筆4217.92元的保險折算費，如果不交這筆費用，就沒法結清尾款。

馬先生又點擊了“申請續(xù)租”，在這個頁面上，則顯示續(xù)租一年，可以送一年保險，月供2998元，但一年后仍需支付尾款88800元，算下來，續(xù)租一年的成本是124776元?！斑@筆保險折算費其實還是算在里面了?！瘪R先生告訴《IT時報》記者，這等于要強制賣給他第二年的保險，“雖說可以退車，但開一年花這些錢覺得虧；買下來的話，按照我付出的總價，其實可以買這款車的高配版本了?！?/p>

彈個車淘寶旗艦店客服碩導，第二年分期的話，為了不脫保，平臺會續(xù)保，但是分期第二年開始，就可以自己購買保險。

對于在購買第二年保險之前是否會取得買家同意，客服并沒有給出明確回復，只是強調“為了您的車輛能夠不脫保正常行駛，我們會幫您續(xù)保?！钡侨绻脩魪娏乙笸吮?，客服表示可以辦理。

手記：車貸平臺，請珍惜自己的“羽毛”

對這些所謂的“低首付”購車平臺進行調查之后，最大的一個感受就是“理想很豐滿，現(xiàn)實很骨感”。

花萬把元錢就能開一輛新車回家，而當你真正想把這輛車占為己有時，你會發(fā)現(xiàn)，付出的比你想象的要多得多。

的確，不少人需要這樣的購車方式，消費水平較低，對提高生活質量有要求，或者資金緊張、對購車有剛需的人群是“零首付”購車的目標對象，但不可否認的是，這類人群的風險承受能力也較低，一旦出現(xiàn)突發(fā)情況，發(fā)生逾期的概率相對較高。

另一方面，在誘惑力極強的營銷話術下，想購車的消費者因不夠仔細，或者聽信銷售人員的推薦，很容易盲目消費。記者在采訪時發(fā)現(xiàn)，對于規(guī)則，銷售員都說得非常簡單，只是一味夸大零首付購車的優(yōu)勢，對于可能存在的一些費用和風險，如果用戶不問，就不會明確告知。

汽車金融確實是一個不錯的產(chǎn)品，相較于現(xiàn)金貸，因為有可以GPS定位的車做抵押，平臺對于逾期的承受能力顯然高于一般網(wǎng)貸平臺，但不能因此野蠻發(fā)展客戶，甚至以虛假宣傳、到處“挖坑”獲客。

如今政府部門對現(xiàn)金貸、消費貸的監(jiān)管越來越嚴，公安部門近期對“套路貸”也展開集中打擊，希望這種“新瓶裝舊酒”的互聯(lián)網(wǎng)車貸方式能真正成為皆大喜歡的購車新方式。

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