保險(xiǎn)這一業(yè)務(wù)自古就有之，在電視劇《龍門鏢局》中所說的鏢局就是保險(xiǎn)行業(yè)的前身。人們將貨物交給鏢局，而鏢局則作為專門保障貨物財(cái)產(chǎn)安全的機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)就是由鏢局演變而來，之后又出現(xiàn)了一種新的形式——互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

如今，不管是為了保障人們的財(cái)產(chǎn)安全，還是為了保障企業(yè)財(cái)產(chǎn)安全，為了滿足社會(huì)需求，保險(xiǎn)行業(yè)逐漸成形。在共享單車盛行的當(dāng)下，為了給平臺(tái)加一層保障，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為共享單車看中的合作對(duì)象。

規(guī)模巨大的共享單車平臺(tái)借力互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

中商產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)在2016年共享單車的市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到了12.3億元，用戶規(guī)模達(dá)到了0.28億人。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《共享單車行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資規(guī)劃分析報(bào)告》顯示：2017年Q2共享單車市場(chǎng)規(guī)模為38.75億元，同比增長(zhǎng)313.5%；預(yù)測(cè)2017年底，中國(guó)共享單車市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)102.8億元，增長(zhǎng)率為735.8%，用戶規(guī)模將突破2億。

國(guó)家信息中心分享經(jīng)濟(jì)研究中心發(fā)布的《共享單車行業(yè)就業(yè)研究報(bào)告》顯示，共享單車如今在市場(chǎng)上的投放量在逐漸增大。截至去年7月，中國(guó)已投放1600萬輛左右的共享單車。但投放市場(chǎng)的擴(kuò)大以及用戶的增多，也使得共享單車的損壞率在逐漸增高，且在2017年，由共享單車引起的事故也在不斷增多。

共享單車平臺(tái)和產(chǎn)品的泛濫，導(dǎo)致共享單車平臺(tái)之間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，用戶在騎行過程中出現(xiàn)的人身安全問題、財(cái)產(chǎn)損失等相關(guān)事件也在逐漸增加。

北京市統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《北京居民使用共享單車的調(diào)查》顯示，在被訪者中，有72.2%的用戶曾遇過共享單車出現(xiàn)“剎車失靈、輪胎沒氣、掉車鏈、車把、坐墊損壞”等各式各樣的情況。而這些情況的出現(xiàn)極有可能引起交通事故。2017年3月，深圳一女性在騎共享單車時(shí)被撞，不幸身亡；同樣在3月份，上海一名11歲兒童也在騎共享單車時(shí)被撞身亡；4月份，長(zhǎng)沙一位騎共享單車的女士也在一起事故中身亡……這些事故的產(chǎn)生給共享單車平臺(tái)提了個(gè)醒，為解決共享單車在安全與理賠方面的問題，這些平臺(tái)開始思考與保險(xiǎn)業(yè)之間的合作。

正所謂房子有房險(xiǎn)、車子有車險(xiǎn)，那么單車自然也有“單車險(xiǎn)”了。共享單車行業(yè)存在的亂象以及事故頻發(fā)使得共享單車平臺(tái)需要保險(xiǎn)來保證權(quán)益，減輕負(fù)擔(dān)。同時(shí)，共享單車龐大的市場(chǎng)規(guī)模以及共享單車事故所造成的理賠問題，也為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)趕上共享單車風(fēng)口提供了可能性。為了加快對(duì)市場(chǎng)的滲透，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司與共享單車行業(yè)開啟了一輪“碰撞”。

如今，新興的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額，紛紛對(duì)外尋求合作，保險(xiǎn)企業(yè)和共享單車平臺(tái)正好互補(bǔ)。由此，市場(chǎng)上出現(xiàn)了摩拜與眾安保險(xiǎn)對(duì)接，ofo與保準(zhǔn)牛對(duì)接，哈羅單車與海綿保對(duì)接等保險(xiǎn)對(duì)接事件，此外，支付寶也為自身接入的六款共享單車對(duì)接了國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)……共享單車與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的對(duì)接工作進(jìn)一步得到展開。

“單車與保險(xiǎn)”碰撞出的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

《共享單車新政》的出臺(tái)，提倡共享單車行業(yè)為用戶購買意外傷害險(xiǎn)，購買保險(xiǎn)這一行為逐漸成為共享單車行業(yè)的共識(shí)。同時(shí)，共享單車行業(yè)對(duì)保險(xiǎn)的需求，也成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司開辟新業(yè)務(wù)的一大契機(jī)。隨著共享單車市場(chǎng)規(guī)模的不斷增長(zhǎng)，為了解決用戶保險(xiǎn)理賠等問題，共享單車平臺(tái)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽訂戰(zhàn)略性合作協(xié)議，給用戶帶來更好的騎行體驗(yàn)，也讓共享單車能進(jìn)一步規(guī)范制度化。

一來，共享單車極易出現(xiàn)系統(tǒng)故障、運(yùn)營(yíng)糾紛、騎行事故等問題。平臺(tái)為減輕事故帶來的壓力、降低運(yùn)營(yíng)成本，便開始與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)達(dá)成合作，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)共享單車平臺(tái)投以平臺(tái)險(xiǎn)、對(duì)用戶投以意外險(xiǎn)等，也是拓展業(yè)務(wù)規(guī)模、打磨產(chǎn)品和技術(shù)的一次難得機(jī)遇。

二來，為保障用戶權(quán)益，共享單車需要與保險(xiǎn)公司合作來進(jìn)一步完善自身機(jī)制，但傳統(tǒng)保險(xiǎn)不能滿足共享單車碎片化的出行時(shí)間，這就給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來了機(jī)會(huì)。就拿與ofo對(duì)接的保準(zhǔn)牛來說，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司所保障的就是用戶從開始騎行到結(jié)束騎行的這一段時(shí)間，相比較傳統(tǒng)保險(xiǎn)以“年”為單位的計(jì)算法，共享單車與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的對(duì)接是即刻投保即刻生效的，合理地運(yùn)用了保險(xiǎn)保障。

三來，共享單車平臺(tái)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的合作，可通過互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)的方式來分析用戶的健康狀況、騎行頻次、騎行路徑以及出險(xiǎn)情況等，對(duì)用戶進(jìn)行畫像，然后根據(jù)得出的數(shù)據(jù)來為不同的用戶制定相應(yīng)的服務(wù)方案，為用戶提供符合自身消費(fèi)價(jià)格和服務(wù)的保險(xiǎn)，讓用戶能充分享受平臺(tái)帶來的良好體驗(yàn)，為共享單車平臺(tái)打造良好口碑。

共享單車與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的“牽手”，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，有利于提高互聯(lián)網(wǎng)在保險(xiǎn)行業(yè)的滲透率。此外，在此次“牽手”中，在解決共享單車平臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本過高、事故理賠等問題時(shí)，也帶來了不少挑戰(zhàn)。

一方面，由于共享單車這種極具碎片化與場(chǎng)景化的運(yùn)營(yíng)模式與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是首次開展合作，沒有經(jīng)驗(yàn)可供參考，在平臺(tái)對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)過程中，可能會(huì)出現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)分析不當(dāng)、技術(shù)不適等問題，將加大共享單車平臺(tái)在運(yùn)行中所遇到的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

另一方面，在理賠方面，共享單車存在嚴(yán)格的免責(zé)聲明，用戶理賠門檻高，保險(xiǎn)保障如同虛設(shè)。在發(fā)生共享單車事故時(shí)，用戶若想要向共享自行車平臺(tái)索要保險(xiǎn)理賠，大部分平臺(tái)會(huì)以“除非用戶能證明該意外或事故是因單車本身的固有缺陷導(dǎo)致的，否則不承擔(dān)相應(yīng)任何法律責(zé)任?！睘橛删芙^賠償。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理賠界線不清晰，在啟動(dòng)保險(xiǎn)理賠程序上，用戶與平臺(tái)沒有達(dá)成共識(shí)，賠與不賠都由平臺(tái)來選擇。

總的來說，共享單車與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)成功對(duì)接上了，這一舉措成為共享單車行業(yè)保障自身利益、推動(dòng)發(fā)展的重要決策。共享單車與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的對(duì)接已經(jīng)成為行業(yè)發(fā)展共識(shí)，且被廣泛運(yùn)用。

攜手互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的共享單車如何打好這一戰(zhàn)？

如今，共享單車平臺(tái)通過互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司為平臺(tái)和用戶購買保險(xiǎn)，將共享單車在騎行中遇到事故需要賠償金額的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，有助于減輕共享單車企業(yè)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)損失。但仍舊存在經(jīng)驗(yàn)稍顯不足、理賠界線不清等問題，共享單車要想高效調(diào)動(dòng)起互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的作用，就要有所作為。

相比較其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來說，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投保模式與共享單車的運(yùn)營(yíng)模式更加契合。在入局新領(lǐng)域之際，企業(yè)運(yùn)營(yíng)難免會(huì)運(yùn)用傳統(tǒng)模式，這不利于企業(yè)向前發(fā)展。只有充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等高科技，用互聯(lián)網(wǎng)科技手段完成保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，才有助于保險(xiǎn)企業(yè)分析共享單車企業(yè)問題，并對(duì)共享單車企業(yè)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，根據(jù)實(shí)際情況時(shí)刻調(diào)整運(yùn)營(yíng)動(dòng)態(tài)。

對(duì)于共享單車而言，如何保障用戶權(quán)益、降低企業(yè)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，是企業(yè)在發(fā)展中不可避免的問題。如今，共享單車事故頻發(fā)，不少涉及事故的用戶都存在索賠無果、平臺(tái)推卸責(zé)任等情況。各種事故的發(fā)生在給用戶帶來利益損害的同時(shí)，也會(huì)增加平臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本。而企業(yè)實(shí)施更準(zhǔn)確高效的低門檻保險(xiǎn)理賠，必將受到廣大用戶的青睞。在支付寶旗下共享單車與國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)的對(duì)接中，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)推出的無門檻事故理賠模式就給平臺(tái)帶來了很好的引流效果。

如今，凡事都講究“透明化”、“公開化”，特別是關(guān)乎財(cái)產(chǎn)安全保障的時(shí)候，而這樣做的確可以增強(qiáng)用戶對(duì)企業(yè)的依賴與信任感。此外，明確保險(xiǎn)理賠界線是解決共享單車事故的高效途徑。

總而言之，隨著共享單車規(guī)模的不斷擴(kuò)大以及人們對(duì)安全保障的需求，共享單車與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的合作已經(jīng)成為時(shí)代發(fā)展的趨勢(shì)。其中，無門檻保險(xiǎn)理賠、ai技術(shù)、大數(shù)據(jù)等高科技的運(yùn)用，成為共享單車選擇互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一大趨勢(shì)。共享單車與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的結(jié)合，已經(jīng)勢(shì)不可擋。

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